Faktoring dla zadłużonych i bez BIK — czy firma z długami dostanie finansowanie faktur?

Faktoring dla zadłużonych jest możliwy, ponieważ faktor — firma finansująca faktury — ocenia głównie wiarygodność Twojego klienta. Sprawdza jednak także Twoją firmę, jej długi i dokumenty sprzedaży. Zajęcia komornicze, zaległości podatkowe lub zakaz przeniesienia prawa do zapłaty mogą przesądzić o odmowie.

Kiedy faktoring dla zadłużonych jest możliwy, a kiedy faktor odmówi?

Szanse na faktoring rosną, gdy masz rzeczywiste, bezsporne faktury wobec wiarygodnych klientów. Faktor potrzebuje podstaw, by uznać, że otrzyma zapłatę.

Wyobraź sobie firmę usługową, która czeka na przelew od dużego odbiorcy. Jednocześnie zalega z płatnością dostawcy. Finansowanie faktury może pomóc jej wyjść z przejściowego braku gotówki.

Inaczej wygląda sytuacja firmy, która stale traci na sprzedaży. Kolejna wypłata może tylko przesunąć problem. Faktor może więc ocenić także przyczynę zaległości i sposób ich spłaty.

Przed rozmową sprawdź:

• Fakturę: czy klient uznaje kwotę i potwierdza wykonanie usługi?
• Klienta: czy płaci zgodnie z ustaleniami?
• Długi firmy: czy maleją, czy pojawiają się kolejne zaległości?
• Umowę handlową: czy pozwala przekazać faktorowi prawo do zapłaty?
• Pozostałe finansowanie: czy ta sama faktura nie zabezpiecza już innego zobowiązania?

Przekazanie prawa do zapłaty to cesja wierzytelności. Wierzytelność oznacza tutaj pieniądze, które klient powinien zapłacić Twojej firmie.

Zakaz cesji w umowie z klientem może zablokować finansowanie konkretnej faktury. Przekaż faktorowi pełną treść tego zapisu, zamiast samodzielnie oceniać jego skutki.

Faktor może odmówić, gdy:

• masz zajęcia komornicze — ich wpływ wyjaśnia poradnik faktoring a komornik;
• umowa z klientem zawiera zakaz cesji;
• dowie się o zaległościach z innego źródła niż od Ciebie;
• faktura jest sporna albo niepotwierdzona.

Co oznaczają faktoring bez BIK, bez KRD i bez weryfikacji?

W reklamie „faktoring bez BIK” zwykle oznacza, że faktor nie odrzuca firmy wyłącznie z powodu negatywnego wpisu. Nie oznacza jednak finansowania bez kontroli. Oferta powinna jasno wskazywać, czy faktor pomija bazę, czy dopuszcza negatywne wpisy po jej sprawdzeniu.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi informacje o historii zobowiązań kredytowych. Krajowy Rejestr Długów (KRD) to baza dłużników prowadzona przez biuro informacji gospodarczej.

Wierzyciel może zgłosić do biura dłużnika niebędącego konsumentem, gdy wymagalne zobowiązania wynoszą łącznie co najmniej 500 zł i są zaległe od co najmniej 30 dni. Musi też minąć co najmniej miesiąc od wysłania listem poleconym lub doręczenia wezwania z ostrzeżeniem o wpisie (art. 15). Dla konsumenta progi to 200 zł, 30 dni zaległości i miesiąc od takiego wezwania (art. 14).

Zdolność kredytowa to możliwość terminowej spłaty zobowiązania. Przy faktoringu duże znaczenie ma zapłata od klienta, ale sytuacja Twojej firmy nadal ma znaczenie.

Akceptacja negatywnego BIK nie oznacza braku zapytania do BIK. Poproś o jasne potwierdzenie zasad, zanim wyślesz dokumenty.

Zawsze pozostaje jakaś weryfikacja: danych firmy i zarządu, dokumentów prawnych, finansów oraz faktur czekających na zapłatę. Obietnica wypłaty bez jakiegokolwiek sprawdzenia powinna skłonić do dokładnej kontroli oferty.

Jak zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym wpływają na faktoring?

Zaległe składki lub podatki mogą utrudnić finansowanie, lecz nie każda oferta wyklucza taką sytuację. Monevia dopuszcza zaległości ZUS/US w ofercie Faktoring online.

ZUS to Zakład Ubezpieczeń Społecznych, a US oznacza urząd skarbowy. Na rozmowę przygotuj informacje o kwocie zaległości, jej przyczynie oraz planie spłaty.

Przydadzą się:

• zestawienie zaległych składek i podatków;
• dokumenty dotyczące uzgodnionych rat lub odroczeń;
• potwierdzenia spłat;
• informację o zajęciach i prowadzonych postępowaniach;
• plan pokrycia bieżących zobowiązań po otrzymaniu finansowania.

Czy potrzebujesz zaświadczenia o niezaleganiu?

Faktor może poprosić o zaświadczenie, ale zakres dokumentów ustalasz z konkretną firmą. Almanach Polskiego Związku Faktorów (PZF) z 2021 r. wymienia zaświadczenia ZUS/US wśród dokumentów używanych przy ocenie wniosku.

Zapytaj, czy faktor przyjmie dokumenty pokazujące stan zadłużenia i uzgodniony sposób spłaty.

Poproś też o wskazanie, które warunki musisz spełnić przed wypłatą. Samo przyjęcie wniosku nie oznacza zgody na finansowanie.

Pełny przebieg składania wniosku opisuje poradnik jak uzyskać faktoring.

Jakie są możliwości finansowania firm bez BIK?

Firma ze słabą historią kredytową może szukać finansowania sprzedaży lub zakupów. Wybór zależy od tego, czy czekasz na zapłatę klienta, czy potrzebujesz opłacić dostawcę.

AOW Faktoring dopuszcza negatywny BIK w ofertach Faktoring online oraz Faktoring odwrócony. To przykład dostępnego podejścia, a nie obietnica akceptacji każdego wniosku.

Hasło „faktoring odwrotny bez BIK” wymaga szczególnej uwagi. Faktor płaci dostawcy, a później rozliczasz się z nim Ty. Ocena źródła spłaty nadal jest więc potrzebna.

Przy finansowaniu sprzedaży zapytaj, czy możesz zacząć od wybranej faktury. AOW Faktoring dopuszcza finansowanie pojedynczych faktur w ofercie Faktoring online.

Krótki staż działalności to osobny problem niż zaległe zobowiązania. Jeśli dotyczy Twojej firmy, sprawdź faktoring dla nowych firm.

Jeśli rozważasz eFaktor, zapytaj wprost o ocenę negatywnych wpisów i zaległości. Poproś o warunki odnoszące się do Twojej sytuacji.

Czy firma w restrukturyzacji może korzystać z faktoringu?

Firma w restrukturyzacji może szukać finansowania bieżącej sprzedaży, ale potrzebuje indywidualnej oceny. Samo posiadanie faktur ani wcześniejszej umowy z faktorem nie zapewnia kolejnych wypłat.

Restrukturyzacja służy uporządkowaniu zobowiązań i uzgodnieniu ich spłaty z wierzycielami. Dla faktora ważne będzie, czy firma nadal sprzedaje i potrafi rozliczać nowe transakcje.

Pod hasłem „faktoring restrukturyzacyjny” szukaj konkretnych warunków finansowania. Ustal przede wszystkim:

• czy faktor przyjmuje firmy objęte Twoim rodzajem postępowania;
• które faktury zaakceptuje;
• kto może podpisać umowę;
• jakie zgody i zabezpieczenia są potrzebne;
• kiedy może wstrzymać kolejne wypłaty.

Analiza w Almanachu PZF z 2023 r. opisuje ryzyko odmowy wykupu kolejnych faktur mimo dalszego trwania umowy. Dlatego sprawdź zasady przyjmowania nowych należności oraz warunki rozwiązania współpracy.

Warunki umowy i wymagane zgody potwierdź z doradcą restrukturyzacyjnym prowadzącym Twoją sprawę.

Jak ocenić koszt i ryzyko zwrotu pieniędzy?

Oceń pełny koszt oraz kwotę, która zostanie na działalność po spłacie zaległości. Osobno sprawdź, kiedy faktor może zażądać zwrotu wypłaconych środków.

Taki zwrot na warunkach opisanych w umowie nazywa się regresem. Przed wyborem faktoringu niepełnego sprawdź zdarzenia, które go uruchamiają.

Zawsze odpowiadasz wobec faktora, który kupuje Twoją należność, za to, że masz do niej prawo (Kodeks cywilny, art. 516). Za wypłacalność klienta odpowiadasz tylko wtedy, gdy wyraźnie przyjmiesz na siebie taką odpowiedzialność.

Ile pieniędzy zostanie po wypłacie i spłacie długu?

Kwota faktury nie jest tym samym co kwota dostępna od razu. Faktor może wypłacić zaliczkę i potrącić uzgodnioną opłatę.

Przykład (liczby poglądowe):

• wartość faktury brutto: 50 000 zł;
• termin płatności: 30 dni;
• zaliczka: 90% wartości faktury;
• opłata faktora: 2% wartości faktury, potrącana przy wypłacie;
• brak innych kosztów;
• dług, który chcesz spłacić: 30 000 zł.

Po 30 dniach klient płaci, a faktor przekazuje Ci pozostałe 5 000 zł. Łącznie otrzymasz 49 000 zł, a koszt wyniesie 1 000 zł. Po pierwszej wypłacie i spłacie długu zostanie 14 000 zł.

Dopiero kwota po spłacie długu pokazuje, ile masz na pensje, materiały i bieżące rachunki. W kalkulacji uwzględnij też ryzyko opóźnienia klienta oraz ewentualnego regresu.

Faktoring dla firm z problemami finansowymi pomaga wtedy, gdy wcześniejsza wypłata rozwiązuje konkretny brak gotówki. Jeśli firma stale wydaje więcej, niż zarabia, potrzebuje również zmian w działalności.

Jak rozpoznać ryzykowną ofertę lub pośrednika?

Ryzykowna oferta ukrywa koszt, odpowiedzialność albo tożsamość podmiotu wypłacającego pieniądze. Projekt umowy i pełne wyliczenie kosztów powinny być dostępne przed opłaceniem usługi.

Sprawdź przede wszystkim:

• Wszystkie opłaty. Wyliczenie powinno obejmować opłatę za obsługę, opłaty za opóźnienie klienta i koszt zakończenia umowy.
• Podstawę naliczania ceny. Cena może być naliczana od wartości faktury albo od wypłaconej zaliczki.
• Zabezpieczenia. Poręczenie może oznaczać, że za dług odpowie także wskazana osoba.
• Rolę pośrednika. Ustal, kto podejmuje decyzję i kto faktycznie wypłaca środki.
• Zapłatę za pośrednictwo. Sprawdź, czy należy się również po odmowie finansowania.

Poproś też o wyliczenie kosztu przy późniejszej zapłacie klienta oraz informację, którym firmom pośrednik przekaże Twoje dane.

Sygnałem ostrzegawczym jest presja na natychmiastową wpłatę albo podpis bez przeczytania umowy. Ostrzeżeniem jest też obietnica pewnej zgody bez zobaczenia Twoich dokumentów.

Rażąco wysokie opłaty mogą pogłębić zadłużenie. Oceniaj całą kwotę do rozliczenia, a nie samą niską stawkę reklamową.

Najczęściej zadawane pytania