Faktoring bankowy czy pozabankowy? Porównanie banków i firm faktoringowych

Faktoring bankowy to finansowanie faktur przed terminem zapłaty przez bank lub spółkę z jego grupy, a pozabankowy — przez firmy spoza grup bankowych. Koszty i warunki zależą od konkretnej oferty. Poniżej zobaczysz, co porównać i co mówią dane Głównego Urzędu Statystycznego (GUS).

Co to jest faktoring bankowy?

Faktoring bankowy to finansowanie faktur przez bank albo spółkę z grupy bankowej. Twoja firma dostaje pieniądze przed terminem płatności, zamiast czekać na przelew klienta.

Sprawdź w umowie, kto jest jej stroną: bank czy spółka z jego grupy. Obsługa przez doradcę bankowego nie musi oznaczać zawarcia umowy z bankiem.

W badaniu za 2025 rok GUS zalicza osobne spółki grup bankowych do podmiotów niebankowych. Dlatego udział samych banków w statystykach nie pokazuje pozycji całych grup bankowych.

Według Narodowego Banku Polskiego (NBP) udział banków i ich spółek w obrotach rynku wzrósł do 88,4% na koniec 2023 roku. To inny podział niż kategorie stosowane przez GUS.

Opisy ofert banków i ich spółek znajdziesz na stronach:

• PKO Faktoring;
• Pekao Faktoring;
• ING Faktoring;
• mFaktoring;
• faktoring w Banku Millennium;
• BNP Paribas Faktoring;
• Erste Factoring (Santander Factoring).

Pełną listę banków i pozostałych dostawców zawiera zestawienie firmy faktoringowe.

Na czym polega faktoring bankowy?

Faktoring bankowy polega na zamianie należności z faktury na wcześniejszą wypłatę pieniędzy. Należność to po prostu kwota, którą klient ma zapłacić Twojej firmie.

W modelu, w którym klient płaci bezpośrednio faktorowi, proces wygląda tak:

• Wystawiasz fakturę. Dokumentuje ona sprzedaż z odroczonym terminem zapłaty.
• Przekazujesz dane do oceny. Faktor sprawdza Twoją firmę, klienta i dokumenty sprzedaży.
• Zawierasz umowę. Ustalasz koszty, limity oraz sposób przekazywania faktur.
• Przenosisz prawo do zapłaty. To cesja: pieniądze z objętej nią faktury ma otrzymać faktor.
• Dostajesz zaliczkę. Jest to wypłacana wcześniej część wartości faktury.
• Klient płaci, a faktor rozlicza resztę. Potrąca koszty zgodnie z umową, jeśli nie pobrał ich wcześniej.

Umowa określa również odpowiedzialność za brak zapłaty. Przy regresie faktor może zażądać zwrotu finansowania od Twojej firmy. Przejęcie ryzyka przez faktora wymaga odpowiednich warunków umowy.

Bankowe logo samo w sobie nie oznacza ochrony przed niewypłacalnością klienta.

Faktoring bankowy a pozabankowy — co można porównać?

Dane rynkowe pokazują skalę finansowanych faktur i strukturę klientów. Koszty, czas decyzji oraz wymagania trzeba porównać już na podstawie konkretnych ofert.

Co wynika z danych GUS?

Zestawienie opisuje rynek w 2025 roku, a strukturę klientów — stan na koniec tego roku. Banki to banki komercyjne prowadzące faktoring, a firmy niebankowe obejmują także spółki grup bankowych.

Te dane opisują rynek, nie ofertę konkretnego dostawcy.

Obroty z faktorem oznaczają wartość faktur objętych faktoringiem, a nie całą sprzedaż firmy. Przedziały z tabeli nie są wymaganiami ani limitami ofert.

Co porównać w konkretnej ofercie?

Porównaj pełny koszt, dostępne środki i drogę od wniosku do wypłaty. Poniższe pytania dotyczą każdego dostawcy.

W tych obszarach różnice zależą od konkretnej oferty, a nie od tego, czy dostawca jest bankiem.

Jakie wymagania ma faktoring w banku?

Wymagania zależą od oferty, więc poproś o ich listę, zanim zaczniesz zbierać dokumenty.

Jakie dokumenty przygotować?

Faktor może poprosić o dokumenty dotyczące finansów firmy i historii sprzedaży. Pomogą one opisać zdolność do spłaty, czyli możliwość płacenia zobowiązań w terminie.

Mogą to być:

• wyniki finansowe lub ewidencja przychodów i kosztów;
• lista klientów oraz ich udział w sprzedaży;
• zestawienie faktur zapłaconych i oczekujących na przelew;
• umowy, zamówienia lub dowody odbioru towaru;
• informacje o obecnych zobowiązaniach.

Przygotuj dokumenty zgodnie z wymaganiami wybranej oferty.

Jakie znaczenie ma historia działalności?

Historia sprzedaży pokazuje, czy klienci wracają i kiedy płacą za faktury. Przy krótkim stażu firmy zapytaj, czy wystarczą zamówienia i zawarte umowy.

Jakich zabezpieczeń może wymagać faktor?

Zabezpieczenie daje faktorowi dodatkową możliwość odzyskania pieniędzy. Oprócz prawa do zapłaty z faktury umowa może przewidywać poręczenie, czyli odpowiedzialność innej osoby lub firmy.

Przed podpisaniem umowy ustal zakres zabezpieczenia i warunki jego zwolnienia. Ważne jest, za co odpowiadasz i kiedy ta odpowiedzialność się kończy.

Czym jest faktoring pozabankowy?

Faktoring pozabankowy to finansowanie faktur przez firmę spoza grupy bankowej. Może to być na przykład fintech, czyli firma finansowa oparta na technologii.

Szybkość każdej oferty wymaga osobnego sprawdzenia. Potrzebujesz informacji o czasie do:

• wstępnej odpowiedzi na wniosek;
• ostatecznej decyzji o limicie;
• zgody na finansowanie faktur konkretnego klienta;
• wypłaty pieniędzy po przekazaniu faktury.

Najważniejszy jest czas do pieniędzy na koncie, nie do wiadomości o przyjęciu wniosku. Pytaj o termin wypłaty i o dokumenty, które musisz wcześniej dostarczyć.

Przy każdej ofercie ważna jest również swoboda wyboru faktur. W projekcie umowy sprawdź zasady przerw i ewentualny obowiązek przekazywania całej sprzedaży.

Cyfrowa obsługa występuje w różnych modelach; sposób działania opisuje poradnik o faktoringu online.

Ile kosztuje faktoring bankowy i pozabankowy?

Koszt faktoringu zależy od sposobu liczenia opłat, czasu finansowania i zakresu usług. Sama stawka prowizji nie pokazuje, ile pieniędzy zostanie w Twojej firmie.

Rzetelne porównanie wymaga wyceny tych samych faktur. Potrzebujesz też tego samego okresu finansowania i tej samej kwoty wcześniejszej wypłaty.

W zestawieniu kosztów powinny znaleźć się wszystkie opłaty, które przewiduje oferta:

• opłata za finansowanie, liczona od wskazanej kwoty;
• prowizja za obsługę faktury;
• opłata za przyznanie lub odnowienie limitu;
• stała opłata okresowa albo minimalny koszt współpracy;
• koszt przejęcia ryzyka braku zapłaty;
• opłaty za opóźnienie klienta i odzyskiwanie pieniędzy.

Brak opłaty stałej może mieć duże znaczenie przy sporadycznym finansowaniu. Dlatego porównanie powinno obejmować także miesiące ze słabszą sprzedażą i przerwy w korzystaniu z usługi.

W umowie szukaj dnia, do którego płacisz za finansowanie. Może liczyć się wpływ środków do faktora, a nie dzień zlecenia przelewu.

Jak porównać koszt na tej samej fakturze?

Przykład (liczby poglądowe):

Twoja firma przekazuje fakturę na 50 000 zł brutto, płatną za 30 dni. Zaliczka wynosi 90%, czyli 45 000 zł. Klient płaci w terminie.

Porównujemy anonimowe warianty, bez przypisywania ich do rodzaju faktora. Finansujesz jedną fakturę w miesiącu. Opłata stała dotyczy miesiąca korzystania z usługi.

Prowizja obejmuje cały okres finansowania i jest liczona od wartości faktury. Faktor od razu potrąca wszystkie koszty z zaliczki. Podane kwoty są pełnym wydatkiem firmy; zakładamy brak innych opłat.

Wariant B kosztuje o 100 zł mniej, choć ma wyższą prowizję procentową. Przy większej liczbie faktur wynik może się zmienić, jeśli opłata stała nie rośnie razem z liczbą faktur.

Jak porównać limity finansowania?

Limit umowy określa maksymalną kwotę finansowania, ale nie gwarantuje wypłaty na każdą fakturę. Osobne ograniczenia mogą dotyczyć klientów i samych dokumentów sprzedaży.

W ofercie rozróżnij następujące pojęcia:

• Limit całej umowy — górna kwota środków, z których możesz korzystać.
• Limit na odbiorcę — część finansowania dostępna na faktury konkretnego klienta.
• Zaliczka — część wartości zaakceptowanej faktury wypłacana od razu.

Przy dużym udziale głównego klienta zacznij od sprawdzenia, czy faktor sfinansuje jego faktury. Wysoki limit ogólny niewiele pomoże, jeśli faktor odmówi finansowania sprzedaży do tego odbiorcy.

Pytanie o limit powinno obejmować skutki opóźnienia klienta lub sporu o fakturę. Ważny jest też moment, w którym wpłata klienta pozwala znów korzystać ze środków.

Czy można dostać faktoring w banku spółdzielczym?

Dostępność faktoringu w banku spółdzielczym trzeba sprawdzić w konkretnym banku. Zapytaj, kto zawiera umowę oraz podejmuje decyzję o finansowaniu. Poproś też o dokumenty faktora, jeśli bank kieruje do zewnętrznej firmy: z nich poznasz koszty i wymagania.

Czy faktoring w banku wpływa na kredyty?

Wpływ faktoringu na kredyt zależy od umowy i zasad konkretnego banku. Zapytaj, czy faktoring zmienia Twoje limity i warunki kredytu; różnice między produktami opisuje porównanie faktoring a kredyt.

Jak wybrać faktora dla swojej firmy?

Do wyboru oferty potrzebujesz wiedzieć, jak często będziesz finansować faktury. Znaczenie mają też liczba klientów i kwota, którą chcesz dostać po potrąceniach. Te same dane przekaż każdemu dostawcy.

Przy niewielkiej sprzedaży zobacz też mikrofaktoring.

Przed podpisaniem umowy poproś każdego dostawcę o odpowiedź:

• Czy zaakceptuje moich głównych klientów?
• Ile otrzymam po wszystkich potrąceniach?
• Co muszę dostarczyć przed pierwszą wypłatą?
• Co stanie się, gdy klient zapłaci po terminie?
• Za co zapłacę, gdy nie przekażę żadnej faktury?
• Jak zakończę współpracę i odzyskam zabezpieczenia?

Zachowaj odpowiedzi razem z projektem umowy i tabelą opłat.

Najczęściej zadawane pytania