Faktoring z terminalem płatniczym (faktoring POS) — finansowanie wpływów z kart

Faktoring z terminalem, zwany też faktoringiem POS, to nazwa używana dla różnych konstrukcji finansowania. Część z nich spłaca się z wpływów z terminala. Przed podpisaniem sprawdź, czy umowa dotyczy pożyczki, faktoringu czy innej formy finansowania.

Czym jest terminal płatniczy?

Terminal płatniczy to urządzenie lub aplikacja, która pozwala przyjmować płatności kartą. Skrót POS pochodzi od angielskiego point of sale, czyli punkt sprzedaży.

Jak działa faktoring z terminalem?

Jeśli umowa przewiduje spłatę z terminala, otrzymujesz pieniądze, a część wpływów z kart trafia na spłatę. Pozostałą część wpływów zatrzymujesz. Sprawdź, od czego liczą się potrącenia i jak rozliczy się reszta długu.

Przykładem z rynku jest Faktoring POS w PKO Faktoring. To faktoring zakupowy: finansuje firmowe zakupy na fakturę z odroczonym terminem płatności. Spłata jest pobierana automatycznie, codziennie, w małych kwotach z obrotu terminala płatniczego.

W tym modelu terminal służy do spłaty finansowania zakupów, a nie do finansowania samego obrotu z kart.

Oferta jest dla mikro i małych firm, które mają terminal oraz są klientami PKO Banku Polskiego i eService. Wymaga też określonego stażu działalności oraz współpracy z tymi podmiotami.

Czym finansowanie terminalowe różni się od faktoringu faktur?

Klasyczny faktoring finansuje należności z wystawionych faktur, czyli kwoty, które mają zapłacić Twoi klienci. Przy ofercie opisanej jako „faktoring POS” zakres finansowania trzeba ustalić w umowie.

Najpierw przeczytaj, co dostawca faktycznie finansuje. Jeśli umowa dotyczy pożyczki, oceniaj jej koszt i obowiązki jako pożyczkobiorca. Jeśli dotyczy należności, ustal, jakie prawa do wpływów przekazujesz dostawcy.

Inne rodzaje faktoringu opisujemy osobno. Faktoring online to osobny temat.

U kogo szukać finansowania wpływów z terminala?

O finansowanie spłacane z wpływów z kart zapytaj operatora terminala, bank lub firmę faktoringową. Przed złożeniem wniosku potwierdź, jaki model finansowania oferuje dostawca.

Zapytaj, kto jest stroną umowy finansowania. W dokumentach znajdź pełną nazwę tej firmy oraz dane do kontaktu w sprawie rozliczeń.

Dla jakich firm finansowanie terminalowe ma sens?

Finansowanie spłacane z terminala rozważ, gdy regularne wpływy z kart mogą pokrywać spłatę i koszty działalności. Sam wysoki obrót nie wystarczy, jeśli po potrąceniach zabraknie pieniędzy na bieżące wydatki.

Według Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) handel i naprawa pojazdów odpowiadały za 52,3% wartości należności wykupionych w faktoringu w Polsce w 2025 roku. Dane dotyczą faktoringu faktur, nie kart.

Przed decyzją zestaw wpływy z kart z kosztami towaru, najmu, wynagrodzeń i podatków. Sprawdź również miesiąc słabszy od zwykłego. Finansowanie powinno pomagać w zakupach lub rozwoju, zamiast stale pokrywać stratę.

Jeśli sprzedajesz także z odroczoną płatnością, sprawdź faktoring dla firm handlowych. Pełny opis, dla kogo faktoring, znajdziesz w osobnym poradniku.

Ile kosztuje finansowanie z terminala i jak przebiega spłata?

Koszt finansowania to opłaty, które płacisz za dostęp do pieniędzy. Procent potrąceń z terminala określa przede wszystkim, jak szybko oddajesz należną kwotę.

W wycenie oddziel kwotę faktycznie wypłaconą od łącznej kwoty do zwrotu. Sprawdź też, które opłaty są stałe, a które zależą od czasu spłaty. Osobno uwzględnij koszty terminala i obsługi transakcji.

Sprawdź, czy dostawca pobiera opłatę przed wypłatą. Wtedy na konto trafia mniej pieniędzy niż wskazana kwota finansowania. Do porównania ofert użyj faktycznej wypłaty oraz wszystkich wymaganych spłat.

Jak obliczyć potrącenia i czas spłaty?

Przykład (liczby poglądowe):

Poniższe kwoty służą wyłącznie obliczeniom. Nie pochodzą z cennika konkretnego dostawcy.

Przyjmijmy następujące warunki:

• wypłata dla Twojej firmy: 30 000 zł;
• stały koszt finansowania: 3 000 zł;
• łączna kwota do spłaty: 33 000 zł;
• potrącenie: 10% wartości transakcji kartowych.

Zakładamy stały obrót i równomierne wpływy. Pomijamy koszty obsługi płatności oraz podatki. W przykładzie nie ma minimalnej raty ani dodatkowych opłat za dłuższą spłatę.

W obu wariantach koszt wynosi 3 000 zł, czyli 10% wypłaconej kwoty. Nie jest to jednak koszt roczny. Firma oddaje część pieniędzy na bieżąco, więc przez cały okres nie korzysta z pełnych 30 000 zł.

Przy przyjętych założeniach niższy obrót wydłuża spłatę. W rzeczywistej umowie sprawdź końcowy termin spłaty oraz ewentualną dopłatę z konta.

Kwota pozostała po potrąceniu nie jest zyskiem. Nadal musisz z niej pokryć wydatki firmy.

Jak porównać koszt efektywny?

Koszt efektywny uwzględnia cenę finansowania oraz momenty wypłaty i spłat. Sama prowizja nie pokazuje, jak długo korzystasz z pieniędzy.

Przy stałej opłacie im szybciej oddajesz pieniądze, tym drożej wychodzi to w przeliczeniu na rok. Porównując oferty, uwzględnij więc także tempo zwrotu pieniędzy.

Szerzej wyjaśniamy, ile kosztuje faktoring, w osobnym poradniku.

Jakie ryzyka trzeba sprawdzić przed podpisaniem umowy?

Najważniejsze ryzyka to spadek sprzedaży, związanie z operatorem terminala oraz niedoszacowanie kosztu. Oceń je na podstawie umowy i własnych przepływów pieniędzy.

Co się stanie, gdy obrót spadnie?

Przy stałym procencie potrąceń słabsza sprzedaż oznacza mniejszą kwotę pobraną z terminala. Sprawdź jednak, czy taka kwota wystarczy do spełnienia warunków umowy.

Ustal, czy występują:

• minimalna kwota spłaty;
• ostateczny termin zwrotu pieniędzy;
• obowiązek dopłaty z rachunku;
• dodatkowe opłaty za wydłużenie spłaty.

Przygotuj rezerwę na sezon słabszej sprzedaży. Uwzględnij też zamknięcie lokalu z powodu remontu lub awarii.

Czy umowa wiąże firmę z konkretnym terminalem?

Wyłączność oznacza, że umowa ogranicza wybór operatora lub kierowanie płatności do innych terminali. Sprawdź, czy takie ograniczenie występuje i jak długo obowiązuje.

Zapytaj o zmianę operatora, dołożenie terminala oraz zamknięcie punktu sprzedaży. Ustal także koszt zakończenia obu umów: finansowania i obsługi płatności.

Czy po potrąceniach wystarczy na bieżące wydatki?

Potrącenie liczone od sprzedaży obciąża wpływy, a nie sam zysk. Dlatego nawet duży obrót może pozostawiać niewiele wolnych pieniędzy.

Porównaj pozostałe wpływy z kalendarzem płatności. Sprawdź zwłaszcza zakupy towaru oraz wydatki, których nie możesz przesunąć. Uwzględnij także pełny koszt obsługi terminala.

Czy kasa fiskalna musi być połączona z terminalem?

Obowiązek połączenia kasy z terminalem trzeba ocenić na podstawie przepisów o kasach rejestrujących i rodzaju działalności. Potwierdź swoją sytuację z księgowym. To osobna sprawa niż warunki finansowania.

Jak przygotować się do rozmowy z dostawcą?

Do rozmowy przygotuj historię wpływów kartowych, zestawienie kosztów i plan wykorzystania pieniędzy. W zapytaniu zaznacz, że szukasz finansowania spłacanego z terminala.

Zbierz własne dane i poproś o dokumenty potrzebne do oceny oferty:

• Dane o sprzedaży: raporty z terminali, podział wpływów na karty i gotówkę oraz informacje o sezonowości.
• Koszty firmy: bieżące wydatki, obecne zobowiązania i plan wykorzystania pieniędzy.
• Dokumenty: wzór umowy finansowania, zasady potrąceń i warunki współpracy z operatorem.
• Pełną wycenę: wypłatę, kwotę do zwrotu oraz opłaty za zmiany umowy i opóźnienia.
• Symulację spłaty: wariant dla mocniejszej i słabszej sprzedaży, oparty na Twoich danych.

Symulacja powinna pokazywać potrącenia, pozostałe wpływy i saldo długu, czyli kwotę pozostałą do spłaty. Zestaw ją z terminami najmu, wynagrodzeń i płatności za towar.

Najczęściej zadawane pytania